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[内容提要] 伴随全球性的高教财政危机，高等教育成本回收理论的推广以及政府资助高校模式的改变，高等教育学生贷款在许多国家逐渐出现并发展起来。适应高校扩张和收费提高之需要，香港地区的高等教育学生贷款方案经过三十多年的发展，已形成较为一个较为规范的多元化的学生贷款体系。本文在介绍和分析香港学生贷款发展脉络及现状特点的基础上，将香港地区的学生贷款与中国大陆实施的学生贷款加以比较，并根据香港的成功经验对后者的发展本论文由英语论文网 www.51lunwen.org整理提供提出相应的建议。 
     一、香港的大学生贷款方案的发展历史及现状
     香港学生贷款的发展非常迅速，从 20 世纪 60 年代末至今的三十多年间，已形成一套较为规范的学生贷款体系。按时间香港学生贷款方案可以分为三个阶段：80 年代以前、80 年代到 90 年代，90 年代至今（Chung,2001）。[1] 
    （一）香港地区学生贷款制度的历史发展脉络 
     1、80 年代以前：固定总额的无息审查贷款模式。80年代以前，香港政府对大学生的资助系统主要是由大学联合委员会（JUC）负责实施的助学金和学生贷款方案。无论是助学金还是贷学金，都需要对申请学生的家庭经济状况经过审查。通过计算家庭人均“可支配收入” ，并以此为标准提供助学金和无息贷款。助学金旨在帮助学生支付学业开支，而贷款则支付学生的生活开支。政府每年提供的助学金和贷款总额是一定，JUC根据申请者的需要程度分配金额。1972/73学年，以固定资金资助的学生有2 433人，贷学金获得者有2 649人。为体现教育公平目标，学生贷款本论文由英语论文网 www.51lunwen.org整理提供对家庭经济困难学生无论在贷款资格还是贷款数量上都有政策倾斜。 随着高等教育的发展，原有的固定总额的资助经费已无法满足需求，虽然香港政府于 1973 年增加了一项额外经费作为学生贷款后备基金，但仍是供不应求。  
    2、1980~1990：开放式的低息审查贷款。在对助学金、贷款项目全面评估并考虑学生实际需求的基础上，香港政府于 80 年代初开始实施开放式的学生助学和贷款方案，即政府以第一学位新生（FYFD）入学人数为标准确定每所高校资助人数的上限，并依据学生价格指数（Student Price Index）确定申请学生的资助额，政府助、贷学金经费的总额不封顶。在开放式助贷款方案下，所有经济困难的学生都可以申请并有机会获得政府的资助，保障了每位合资格学生受高等教育的权利。 开放式的助贷款方案对政府公共财政来说是个巨大的挑战，因此政府一方面加强了对接受资助学生资格的审格，另一方面增加了贷款额在助贷金中的比例，并逐渐向学生收取一定的利息，1987 年，免息贷款改为年利率为 2.5%的低息贷款。
       3、1990 至今：制度化、多元化的贷款方案。90 年代以来，随着成本回收政策实施以及高校学费增长，申请助、贷学金的学生人数和合资格要本论文由英语论文网 www.51lunwen.org整理提供求的学生人数猛增。为此，香港政府于 1990 年成立了学生资助事务处（Student Financial Assistance Agency，SFAA） ，实施专门向本地大学生提供助贷款服务的本地专上学生资助方案（Local Student Finance Scheme， LSFS）， 年利率为 2.5%的入息审查贷款（Means-tested Loan Scheme）就是此项业务中的一种。 1994 年香港政府放宽了贷款资格条件，并相应减少资助程度，实施了年利率为 4%的扩展性贷款方案（Extended Loan Scheme） 。引人瞩目的是，1998 年学生资助处出台了新的“免入息审查贷款”(Non-means Tested Loan Scheme)替代了“扩展贷款方案” ，与原有的入息审查贷款方案配套，向专上学生提供财政资助政策，共同为大学生求学提供财政保障。 另外，90年代中后期以来，恒生银行、东亚银行、永隆银行和永亨银行等商业也逐渐加入学生贷款的行列，目前这些商业银行的学生贷款一般规模较小，并且主要针对有收入来源的兼读生或全日制学生的家长。 至此，香港地区基本形成制度化、多元化的学生贷款体系，其中包括本地专上学生入息审查贷款方案（以下简称“入息审查贷款方案”） 、专上学生免入息审查贷款方案（以下简称“免入息审查贷款方案”），以及其它由商业银行负责的各种学生贷款。由于目前商业银行实施的专上学生贷款方案规模较小，而且所了解信息有限，本文主要介绍和分析由香港特区政府实施的入息审查贷款（Means-tested Student  Loan）和免入息审查贷款（Non-means Tested Student Loan）。     （二）香港学生贷款方案：现状与特点 
     1、贷款宗旨及其申请资格限制：贷款的针对性。香港学生资助事务处明确指出，其服务宗旨是“使所有合资格及需要经济援助的学生达到心目中的教育水平”， 但具体针对入息审查贷款方案和免入息审查贷款方案又稍有不同。 入息审查学生贷款方案具本论文由英语论文网 www.51lunwen.org整理提供有很高的政府补贴率，主要帮助“有经济困难”的学生，因此不仅要求申请的学生修读规定学院①认可课程、拥有香港居留权或在课程开始前已连续在香港居住或其家在香港已满三年，同时需要对学生的家庭经济状况进行审核，有些申请者还需要带相关的材料（如征税单、薪水单、户口存折、银行证明等）到学生资助事务处接受面谈，另外，可申请到的贷款额也根据家庭经济状况进行调整。 免入息审查学生贷款方案则主要针对有“经济需要”的学生，因此除对公民身份仍有资格限制外，对院校的限制都有所放宽，扩展至香港树仁大学和公开大学等私立大学和成人高校的学生。另外，该贷款方案对学生的家庭经济状况没有限制，学生可以根据自身的生活和学习需要申请相应的贷款额，这在一定程度上也使没有固定经济来源的、但希望独立的学生可以脱离对家长的经济依赖。 
     2、借贷利率、借贷金额、还贷时间确定：对学生还贷负担的考虑。香港地区专上教育学生贷款方案在考虑学生贷款预期负担的基础上，确定借贷利率、借贷金额和还贷时间，以免造成学生负债过重，对其在学期间及毕业后的学习和生活质量带来不良的影响。 
     1）借贷利率。学生贷款毕竟有别于商业性的贷款，它仍具有一定的资助性质，学生贷款利率都普遍低于市场利率，两者之间的利率差由政府补本论文由英语论文网 www.51lunwen.org整理提供足；利率差价越大，表示政府的隐形补贴（Hidden Grant）越多。香港地区政府根据贷款宗旨的不同，对不同贷款设定了不同的利率。免入息审查贷款利率“以无所损益（No-Loss-No-Gain）为原则，订在比发钞银行的平均最优惠贷款利率低 2％的水平，再加 1.5％用来抵消政府为学生提供无抵押贷款风险”。2002年，香港免入息审查贷款利率是4.625％。入息审查贷款目的在于资助家境经济地位较低的学生，其贷款利率自1987年以来一直保持不变，为年利率为2.5％。[2] 
     2）借贷金额。借贷数量多少意味着学生债务的规模和政府预先投入的资金。它主要取决于两个因素：一是政府和贷款机构可以容许借贷的最高限额；二是高校收费水平和学生生活费用之高低。香港特区政府规定：“免入息审查贷款的最高贷款额以申请人的学费为上限” ，入息审查贷款“主要用于支付学生生活支出，所有学生享有相同的最高贷款额” 。每年贷款的数额根据消费物价指数和学生价格指数（Student Price Index）(根据对学生的学习、生活消费调查获得)进行调整。2002年，入本论文由英语论文网提供整理，提供论文代写，英语论文代写，代写论文，代写英语论文，代写留学生论文，代写英文论文，留学生论文代写相关核心关键词搜索。