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商业银行小微企业贷款业务MBA研究

论文编号:lw201708261109393915 所属栏目:MBA论文范文 发布日期:2018年06月23日 论文作者:无忧论文网

本文是一篇MBA论文,本文以银行贷款理论为基础,分析了商业银行小微企业贷款的现状及存在的问题,并以建设银行和浙江泰隆商业银行为案例,分别介绍了它们的基本情况和小微企业贷款业务的现状,分析了建设银行小微企业贷款存在的问题和问题产生的原因,并且总结了浙江泰隆银行小微企业贷款业务成功的经验。同化也根据商业银行小微企业贷款的问题提出了相应的解决对策。


第一章绪论


1.1选题的背景

近几年来,国内外经济一直处于下行的趋势。美国经济虽然有所复苏,但还是处于低迷状态,并且欧洲,日本经济持续处于低位,受此影响,我国的外需疲软;同时内需还没有跟上,由此将会带来生产过剰的问题。在此大背景下,银行业的利润受到了很大的影响,尤其是近两年内,银行利润增长趋缓。在此宏观背景下,商业银行需要另辟途径,找到新的利润增长点,保持企业有良好的竞争力。2015年,在"大众创业、万众创新"的政策激励下,掀起了前所未有的创业高潮,尤其是小微企业得到了政策的扶植,得到了快速的发展。同样在2015年,银行的利率管制部分放开,有利于银行进一步提高自主定价能力,这对小微企业金融服务的发展有重要的利好。综上,小微企业融资贷款业务对我国商业银行有着重要的战略意义。

目前商业银行对小微企业贷款重视程度还不够,商业银行的金融资源倾向于大中型企业,因为这些企业一般实力雄厚,信用良好,对商业银行可以起到规避风险的作用;而小微企业一般生产规模比较小,管理制度不是很健全,财务方面的信息不透明,从而导致商业银斤与小微企业之间缺乏可靠的信任关系。因此,银行经常对小微企业产生惜贷的情况,即便在可以贷款的情况下,也是由小微企业付出比同等条件下的国企或大中型企业更多的交易费或者保证金所取得的。

同时,商业银行发放的贷款中,小微企业占比比较低,这一问题在大型商业银行中表现尤为明显。小微企业贷款不仅在贷款额度与大中型企业相比占比很低,而且己发放的小微企业贷款客户数量与全国小微企业客户数量相比占比也很低,小微企业贷款满足率低。

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1.2选题的意义

在以上背景下,本论文针对商业银行的小微企业贷款进行研究,其研究的具体意义如下:

(1)可提高商业银行的盈利能力,促进商业银行的健康发展。

近两年来,在当前整体经济形势下行的大环境下,企业的盈利能力在下降,同时也影响了银行业的利润水平。此外,由于受到P2P网贷,余额宝等互联网金融的冲击;并且还受到微信,支付宝等移动在线支付的蚕食,商业银行不得不提高存款利率以应对资金来源的减少。因此,其整体利差利润空间也是越来越小,发现新的盈利増长点,使其能保持快速发展是商业银行要解决的当务之急。而由于小微企业数量众多,并且其盈利能力较强,生产效率比较高,因此是一块商业银行待进一步开发之地。之前由于商业银行与小微企业之间的互信度不足,贷款给小微企业的成本比较高,风险也比较大,因此,各大商业银行对小微企业重视度不足,但这一问题是可通过商业银行自身经营水平的提高和对贷款管理模式的改善进行有效解决的。

(2)商业银行可以落实央行对小微企业扶植的精神,承担部分社会责任。

由于小微企业对整个社会的重要意义,央行已经不止一次下文件要降低小微企业的负担,加强贷款资金向小微企业倾斜,有的时候甚至对小微企业进行定向降准,并且不止一次下发文件降低小微企业的各种行政和融资费率。因此,商业银行在控制风险的同时,加强对小微企业的融资倾斜是落实央行对社会进行宏观调控必要的措施。同时,小微企业解决的就业人口数量庞大,加强对小微企业的金融扶植不仅对银行自身有着重要的意义,还承担着社会责任。由上面的分析可以知道,商业银行的小微企业贷款,不管是对社会稳定,整体财富的增加,还是对商业银行本身的盈利能力来说,都有着很大的意义,是值得好好研究的,进而可以得到双赢的结果。

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第二章相关理论及银行小微企业贷款的特点


2.1相关理论

2.1.1信息不对称理论

该理论认为交易双方所拥有的信息是不对称的,交易中一部分人拥有更多,更真实和更重要的信息。而双方由于信息掌握的情况不同,最终会导致结果上的差异。掌握信息多或更重要的那一部分人在交易中就会处于有利的位畳,而其他人则会面临更大的风险。

对于银行和小微企业来说,由于信息披露机制的完善程度不同,小微企业明显处于信息的优势地位,其对银行信息的掌捏比较多且真实,而银行对小微企业的信息掌握较少,处于劣势地位,信息不对称带来的结果包含逆向选择和道德风险。

逆向选择是指由于信息不对称的存在,质量差的产品以次充好赚取超额利润,结果会将质量好的产品驱除出市场,产生逆市场化效应。具体到小微企业贷款,因为各个小微企业自身实力,经营状况的不同,因此带来的贷款风险大小也很不一样,但是由于银行不能全面掌握小微企业的信息,按照风险一收益原则,银行的贷款利率就一定要弥补所有小微企业的贷款风险。因而很多风险大,贷款条件差的人利用银行的不知情,更积极甚至付出更多的代价获得这些贷款,从而造成市场资源配置扭曲,银行为了规避风险,提髙利率使得贷款紧缩,从而导致那些风险小甚至没有风险的优良贷款者降低贷款意愿甚至得不到贷款,市场上风险大的贷款者越来越多,导致银行受损。

道德风险是指由于事后的信息不对称,交易后一方的内在信息发生变化,导致对应产品的质量下降,而另一方不能及时了解,给出同样的服务,进而导致受损。具体到银行的小微企业贷款,当小微企业从银行得到贷款后,由于小微企业主本身的道德水平下降,并没有按照原先的规定使用贷款。例如,将贷款资金用于炒股,买房;没有按期归还贷款等。这些道德风险,使得商业银行在对小微企业发放贷款时加重企业主个人道德水平的判断权重,对其申请的贷款更加慎重。

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2.2银行小微企业贷款业务的特点

2.2.1小微企业的标准及特点

一般来说,小微企业指劳动力人数比较少、生产规模较小并且资金实力有限的企业,其生产的产品比较单一,交易规模也比较小。小微企业是一个抽象概念比较名词,是相对大中企业的规模而言,且根据不同的国家的经济情况,其小微企业的定义也不同,发达国家的小微企业在发展中国家也许是中型企业。虽然对于具体的定义指标,世界上很多国家都不一样,但是其划分的标准主要是根据雇佣员工的数量,总的营业收入,总的资产等方面。国内也是根据送几个方面进行大,中,小,微企业划分的。

具体到怎样定义"一定规模"的抽象概念,根据国内社会主义经济的实际国情,可以从企业经济总量的角度和企业自身所具有的性质决定。从企业经济总量的角度,小微企业可以从单位所雇佣人数,总的销售额,总的资产和本地市场的占有情况进行划分;从企业自身所具有的性质来讲,企业是否是独立的,企业在同行业之间的地位以及企业的经营权和所有权是否一致是"一定规模"企业的内在质的要求。其中,前者从企业经济总量的角度是比较容易划分的,因为这些指标更容易被量化,因此更多的被采用。

本世纪初,根据当时的经济情况,我国出台了中小企业促进法,虽然根据当时经济标准定义的小微企业有点跟不上十几年后经济的快速发展,但毕竟是第一次对国内小微企业进行了定义和标准划分,就是从企业就业人数,销售总额等指标进行划分的。这些划分标准和内容比较粗旷,只是初步解决了有法可依的问题,但在某些方面还是促进了小微企业的向前进一步的发展。

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第三章商业银行小微企业贷款的现状及存在的问题..............17

3.1商业银行小微企业贷款的整体情况...........17

3.1.1银行业金融机构小微企业贷款业务的现状...........17

3.1.2各类商业银行小微企业贷款业务的现状.............19

第四章商业银行小微企业贷款业务案例分析..........28

4.1建设银行小微企业贷款业务案例分析.......28

4.1.1中国建设银行基本情况............28

4.1.2建设银行小微企业贷款业务现状............28

第五章商业银行小微企业贷款业务策略...............39

5.1优化业务流程...............39

5.1.1减少审批环节.................39

5.1.2打造信贷工厂..................39


第五章商业银行小微企业贷款业务策略


5.1优化业务流程

5.1.1减少审批环节

由于市场环境瞬息万变,产品的时间价值对小微企业的生存和发展来讲至关重要,因此小微企业对资金需求具有"短、频、急"的特点。这些特点对小微企业的生存和发展有非常关键的意义。而商业银行提供的普通产品和服务,明显不能够满足小微企业资金的这些需求,不仅在贷款审批手续上繁琐,而且审批环节多、周期长。

企业在商业银行申请一批普通贷款经常需要两周到一个月几千天甚至更长的时间,市场环境变化很快,对于小微企业而言,如果想抓住市场机瀑,就必须把握好时间。而商业银行对小微企业申请的贷款即便能够被批下来,由于审批手续是如此的繁琐和复杂,使得小微企业提供各种申请材料和等待审批的时间过长,小微企业担也因此失去市场瞬变的机会,不得不放弃向银行申请贷款,这对银行和企业来说无疑都是一种损失。

小微企业因为自身规模的限制,一般情况下采取的是订单生产,企业在获得订单以后要马上组织投入生产,所以小微企业在自身资金不足需要商业银行贷款时,对贷款的时效性要求是很高的。

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第六章结论和展望


6.1结论

本文以银行贷款理论为基础,分析了商业银行小微企业贷款的现状及存在的问题,并以建设银行和浙江泰隆商业银行为案