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浅议中国信用体系

论文编号:lw201005291800033834 所属栏目:信用管理论文 发布日期:2018年01月15日 论文作者:无忧论文网
著名的经济学家吴敬琏在评价目前中国信用状况时用了“恶劣”一词。他说,以万亿元计的不良贷款就是最典型的例子。根据中国人民银行提供的数据,到2000年底,在4家国有独资商业银行开户的62656家改制企业中,经金融债权管理机构认定的逃债企业就有 32140家,占一半以上。这些企业逃废银行贷款本息达1851亿元,占贷款本息的31.96% o
吴敬琏认为,国民信用低下主要缘于缺乏明晰的产权界定和维权意识,由政府指定贷款和指令形式形成的信用关系缺乏切实的保证,对于失信赖帐行为惩处、打击不力,以及信用服务机构薄弱等原因。他在提出解决方案时特别指出,要建立社会化的信用管理支持体系。信用服务业应覆盖交易的全过程,从工商企业和个人的资信调查、信用评级、信用保险,到商账追收等。工作对象既包括各种金融工商企业,也包括各国政府。
官方去年以来的多项措施已清楚表明,决策层已充分意识到了构建信用体系的迫切性。去年轰轰烈烈的整顿和规范市场经济秩序行动中,建立社会信用制度和企业经济档案及个人信用档案,不仅被列为重点,而且视为从根本上解决市场经济秩序混乱问题的“钥匙”之一。兼任该项工作小组办公室主任的国家经贸委主任李荣融曾多次表示“要使不讲信用的企业付出高昂的代价”。

“先行者”上海

作为中国金融业的心脏,个人信用联合征信的试点首先在上海展开。 2000年7月,一百多万上海市民成为第一批拥有个人信用记录的中国人。这意味着,经过长时间酝酿的中国个人信用制度开始起步。
上海市15家商业银行首先成为上海市个人信用信息数据中心理事会 (个人信用联合征信工作的监督管理机构)的会员。第一批拥有个人信用记录的是与这些银行发生信贷关系及已申力、透支信用卡的市民,数量分别为68 万人次和118万人次,客户总数超过 180万人次。
成立于1999年7月的上海资信有限公司负责整个联合征信试点的运行。各商业银行将各自客户的信用状况记录汇总到资信公司的数据库中,包括个人贷款的项目和总额、信用卡透支信息、恶意透支记录、银行欺诈记录等等。商业银行在收到市民提出的个人贷款申请后,可通过拨号的形式与资信公司的数据库连通,5秒钟后即可获得申请人的个人信用记录,并据此决定是否接收其申请。
个人信用制度在世界上已有150年的历史。但是,在中国,由于对个人资信情况缺乏必要的了解,银行有大量闲置资金却不敢轻易贷给个人,申请个人贷款手续烦琐,个人支票业务推出后很少有商家愿意接受,信用卡恶意透支现象严重。上海资信公司总经理尚和平说:“建立个人信用制度是国家、企业和消费者三方需求的结合,是关系到整个国民经济发展的重大问题。”
有专家指出,国家要实现经济适度快速增长,众多国有企业要摆脱困境,都需要真正启动消费市场,开拓个人消费信贷市场,无疑是启动消费的有效渠道。金融机构大量闲置资金需要选择好的投向,个人信贷的资产质量也明显好于企业贷款。同时,消费观念逐渐改变的新一代消费者迫切希望通过个人消费信贷,“用明天的钱圆今天的梦”。作为推动经济发展的一剂良药,个人信贷消费的活跃有赖于个人信用制度的建立。
同时,个人信用联合征信系统也由银行间的同业征信开始向社会联合征信发展。上海移动通信公司、中国联通上海分公司、上海市农村信用社已经成为新会员。上海资信公司又与上海兴中担保租赁公司、上海永乐家电、民生银行上海分行签约建立“银行、资信、担保、企业”四方联合的推广机制。水、电、煤、电话等公用事业公司也纷纷提出合作意向,希望借助个人信用联合征信系统共享机制,对高达数亿元的个人客户呆坏账进行“清流”和 “消肿”。
通过上海资信公司推出的“信用报告个人查询业务”,已拥有信用记录的240万上海市民,凭自己的身份证就可查询到自己的信用报告,增加了他们对自身信用的了解和监督。
目前,上海已经形成了包括银行信贷咨询登记系统、个人信用联合征信系统和票据支付信用信息查询系统在内的社会信用体系。
在个人信用联合征信出台之前,人民银行上海分行于1999年率先建立了信贷登记咨询制度,利用现代化通信和计算机网络技术手段,将来自各级金融机构的法人借款人各类信息输入数据库。人民银行分行、商业银行和其他金融机构都可以根据央行授权使用网页浏览器、电话传真等方式进行查询。
于2000年底试运行的“上海票据支付信用信息查询系统”是一个面向社会的非盈利’}生公共信息服务系统,为加入系统的企事业单位在进行商品交易、票据转让时提供参考信息银行则可以通过该系统了解各类信息,作为客户开立帐户和贷款时的参考。

全国信用体系建设热潮

在上海成立中国第一家提供个人信用评估中介机构的3年后,中国第二家类似的企业沈阳资信股份有限公司于今年1月17日成立,注册资金1.32 亿元,主要提供个人和企业信用联合征信、个人和企业信用评估及资信担保、信用调查和咨询以及国际保理等服务。
有“中国硅谷”之称的中关村也不落人后,于去年年底推出了企业信用服务体系试点。这个体系由中关村企业信用信息服务中心和信用服务中介机构组成。信用服务中心从工商、税务、劳动和质检等政府部门采集信息并提供给中介机构,而中介机构则专门从事企业信用评估、征信和信用管理等业务。中关村科技园区有关负责人表示,目前中关村8000多家高科技企业中,大多数是中小企业,由于长期以来缺少信用记录,又没有固定资产抵押,贷款和融资已成为阻碍企业发展的最大瓶颈。
目前,首批信用“红名单”已经公布,28家经营状况良好、技术成长性强的中小企业上榜。根据已出台的信用激励机制,取得良好信用评价的企业,可享受银行授信贷款、担保公司免于评审担保和贷款贴息等奖励。
除了各地试点如火如茶之外,全国性的信用体系建设也开始启动。国家经贸委、国家工商总局等十部委于去年4月联合下发了《关于加强中小企业信用管理工作的若干意见》,标志着中国中小企业信用体系建设开始起步。紧接着,8月初,中国中小企业信息网开通,首批公布了100家“重合同守信用”企业名单。同时公布的还有20家产品质量抽查不合格中小企业名单。国家经贸委主任李荣融表示,政府准备把建设中小企业信用体系作为企业工作的重点来抓。
中国人民银行行长戴相龙也在去年年底的一次座谈会上表示,在推广农村小额信用贷款业务时,乡镇农村信用社可以成立各村信贷小组,评定各个农户借贷能力和资信,核定农户最高贷款限额。这被视为在广大农村地区推行信用评估的一次尝试。
随着社会信用体系在上海逐步成形,越来越多的城市加入了这个行列,并逐步在全国范围内掀起了构筑“信用中国”的热潮。
去年12月,中国五个特区之一的汕头市提出将在今年年初全面启动信用体系的建设,并表示将从五个方面展开相关工作,包括加强政府信用建设,建立公务员信用承诺制度,构建企业和法人代表信用档案、改善海关等职能部门信用服务以及试行个人信用联合征信制度。
今年年初,深圳市出台《深圳市个人信用征信及评级业务管理办法》,首次将“个人信用”置于法律保护之下。根据该管理办法规定,深圳市民的“个人信用信息”包括个人身份情况、商业信用、社会公共信息以及涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录四大类内容。银行、企业可以随时向中介机构查询个人资信,从而决定是否与其发生经济关系。深圳市法制局局长李华楠说“今后在深圳,小到欠水电费电话费,大到违法犯罪等都会被记录在案,赖帐和行骗者将会举步维艰。”

信用评级业显山露水

作为信用体系中重要的中介行业,中国的信用评级业正在逐步走向成熟。许多信用评级机构加大了对国际先进评级理念和技术的消化吸收。继中诚新国际信用评级公司之后,大公、上海远东、深圳鹏远等公司也加快了国际化的步伐。
在上海、福建、湖北和江苏等地,商业银行与信用评级机构联手合作日趋普遍,对贷款企业,特别是贷款大户和多头贷款企业资信情况进行调查分析,并采用国际通行的方法评定信用级别已成为银行发放贷款的重要依据。
企业债券信用评级也越来越成规模。2001年,经国家批准,长江三峡工程、中国移动等12家大型企业集团发行企业债券,总额在300亿元以上,从 1993年开始介入企业债券信用评级的中国诚信证券评估有限公司和中诚新国际信用评级有限公司为其中7家进行了信用评级。
去年,上市公司可转让债券评级可谓异军突起。自中国证券市场推出上市公司发行可转让债券的新举措之后,60家上市公司邀请信用评级机构对其债券进行评级,申请发债额度超过400亿元。
国内信用评级机构对国内金融机构进行信用评级一直是个难点,但去年也有所突破。平安保险集团公司、泰康人寿保险公司以及一些上市银行发行可转债都邀请了国内的评级机构进行信用评级。同时,对股份制银行、城市商业银行和证券公司的信用评级也在筹备之中。。