英语论文网

1.萌芽探索阶段（2000年以前）。我国银行保险的兴起是在1995年，当时通过银行柜台销售的主要是养老金和定期寿险产品。从1996年开始，随着银行利率的不断下调，保险产品的收益也跟着走低，因此在1996年以前银行保险未取得实质性的进展。伴随着新型股份制保险公司的不断出现，新老保险公司都在寻找新的合作方式，银保合作规模不断扩大，但合作模式还是停留在协议合作模式。https://www.51lunwen.org/financeandaccounting/

2.快速发展阶段（2000年—2003年）。银行保险保费有明显的增长，这几年是银行保险发展最快的几年，每年几乎都以10倍的速度增长。

3.稳步增长阶段（2004年—2007年）。进入21实际后，银行与保险公司的合作更加频繁，大多数保险公司都与商业银行签订以保险代理为主的合作模式。此时的银行保险每年都有一定程度的增长，该增长比例相对稳定。

4.转型阶段（2007年以后)。2008年的银行保险比重比2007年高出10%，但是2009年的银行保险比重突然下降2.5%，虽然保费收入继续增长，但是占比出现波动，我国的银行保险重新进入到了一个新的探索时期，只有不断挖掘新的新的潜力，寻找更多的合作方式，银行保险才能走的更远更久。[9]

四、我国银行保险发展中存在的问题

根据我国银行保险发展历程来看，我国银行保险发展的特点主要有：一、起步晚，发展快，但到06年以后发展放缓；二、以协议合作方式为主；三、以储蓄类投资型分红险产品为主；四、银行充当兼业代理的角色，并逐步向独立代理人转变。“目前我国银行保险业务已经从代理销售、代收代付、银行存款、资金结算等传统合作领域向保险资产托管、网上投保、融资担保、现金管理、数据库挖掘、客户资料共享等领域进一步扩展和延伸。”[10] 这是一个理想而漫长的过程，在转型期，我国的银行保险遇到了很多困难，很难一下子向现代化的银保合作模式转变，但是既然有了目标，不妨可以试一试。银行保险形成方式主要有三种 :协议合作、建立合资公司及收购。[11] 在这个漫长艰辛的过程中，我们看到了很多问题。

（一）经营模式分析

1.我国银行保险市场经营模式比较单一。目前银行保险主流的业务模式是通过银行柜台销售, 银行按一定比例收取手续费。银行的柜台大多是封闭式的，所以大多数银行保险的产品处于“等客上门”的状态。[12] 银保之间的合作主要是以代理模式为主，基本是一家银行与多家保险公司签订协议，或者是一家保险公司于多家银行合作，协议一年签订一次。[13] 由此不难看出，银保经营模式单一，合作关系松散，这对于银行保险业务的发展是很不利的。同时也缺乏对业务创新的激励，银保合作层次较浅主要体现在柜台销售上，其他更多的保险服务还无法在银行开展。

2.银保合作不规范，误导消费者。为了争夺市场份额，利益驱动使得银保产品操作中出现了一些非正规的操作行为，出现了误导消费者的行为。并不是所有人都能够接受保险产品，所以在宣传过程中，销售人员就打着银行的名义来宣传产品，这种情况数不胜数。甚至有些地方的银行公然地为保险公司做广告，宣传将存款转为保险既保本又生息还有分红，美其名曰“有银行和保险公司的双保证”。[14] 大家都知道银保产品实质上是保险产品，银行只是代销产品，从中获得手续费。所以银保产品怎么会产生利息呢？确实，很多时候销售人员为了卖出产品，忽略了操作及语言上的规范性，因此对于之后的理赔也造成了一定的不良后果。为了个人利益，而误导消费者的这种行为，如果不加以修正，势必会影响我国银行保险的健康发展。

（二）产品分析

1.银行保险产品同质性现象严重。目前银行代销的保险产品，基本上都是在某些保险公司现有产品的基础上进行模仿与改良，承保的范围大同小异，没有本质性的突破。产品品种单一，缺乏特色，已成为制约银行保险发展的又一重要因素。银行与保险公司之间只是很简单的协议合作关系，因此双方很难做到资源共享，在产品开发方面缺乏相互沟通，没有进行深入市场调研，造成目前市场上的银保产品种类单一，缺乏特色，同质化现象非常严重。[15] 目前市场上的银行保险产品主要是一些适合柜台销售的分红类产品, 其中主要以寿险产品为主, 有一小部分健康险、意外伤害险与财产保险。而在寿险产品中, 又以分红和固定收益产品为主，这种单一的产品种类难以满足客户的多样化需求。再加上“1+1”模式的放开，多家保险公司的产品可能同时出现在同一柜面上，这种现象不仅加大了销售难度，同时也降低了客户的挑选热情。[16]

2.产品本身功能——重投资轻保障。银行柜台上销售的保险产品主要以理财方面的功能为主，具有较强的投资性，但是保障的功能要弱一些。银行只是扮演销售银保产品的角色并从中赚取手续费，并不承担任何的担保责任。通常在银行销售的保险产品都是设计比较简单，消费者容易理解的储蓄、分红型保险，而需要仔细研究条款的健康险、长期寿险等产品，在银行柜台上很少见到。