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最早的银行保险是出现在70年代的法国，ACMS公司最早的形式是19世纪在农民合作化运动中创立的Cré dit Mutuel相互公司，这种合作化运动促进了银行和保险产品的开发。银行保险很快在欧洲市场上“风靡”起来，随后在美国和亚洲也得到了推广和发展。我国银行保险真正兴起是在1996年以后，由于当时批准设立的一些股份制保险公司自身营业机构有限，为了迅速开展业务并占领市场，纷纷与一些商业银行签订协议，迈出了我国银保合作的第一步。近几年，我国也涌现了“银保合作”热，银行保险逐渐成为与个险，团险并列发展的营销模式。我国银行保险在10多年的发展历程中，呈现出快速发展的良好趋势，但是同时也暴露出许多问题。尤其是进入2006年以后，随着股市和一些政策的影响，银行保险业的发展跌宕起伏，受到了很大的影响。[1]https://www.51lunwen.org/financeandaccounting/

本文从银行保险概念入手，紧紧围绕我国银行保险发展现状展开研究，分析了近几年我国银行保险发展中暴露出的问题，同时结合实际提出相应的解决对策。如何让我国银行保险发展的更好，这是银行与保险企业及监管部门必须重视的问题，也是本文的研究目的所在。这就要求我们对银行保险进行更深层次的探索。本文大致内容分为：第二部分，回顾了一些学者对于银行保险研究的观点理论；第三部分，讨论分析银行保险的定义以及分析国内外研究现状，重点分析我国银行保险的发展历程；第四部分，分析银行保险的特点，主要指出了我国银行保险发展中存在的问题；第五部分，结合实际，提出解决我国银行保险发展问题的对策；第六部分，对全文进行总结，并指出我国银行保险的未来发展方向。

二、文献回顾

对于银行保险问题的研究，一些学者发表过许多相关论文，并提出了很多建设性的对策。纵观对银行保险的研究来看，几乎所有的学者都提到了以下一些问题：

银行保险手续费结算问题；银行保险的法律制度不完善；银行处于被动状态；产品

单一合作方式单一；分业经营、分业管理体制的制约等问题。其中比较具有代表性

的有：Bernard Dorval(2002) 对加拿大的银行保险做了研究,指出在保险业竞争激烈

的今天，银行保险仍然有很大的发展空间。联合国征收的额外高税在保险产品销售

中扮演了重要的角色。加拿大的银行保险产品区别于其他国家的银保产品在于政府

财政机构的联邦管理条例不同。加拿大的银行保险需要挣脱传统理念的束缚。[2]

Manoj Kumar（2004）研究了海湾和中东的银行保险，指出本国的国外人士对于银

行保险来说是一个大的保费收入来源。他强调了客户需求在整个银行保险发展过程

中起了相当大的影响，应该根据市场需求和客户立场选择性地开发产品。[3] 顾宁,

李香雨,周县华(2006)指出，银行保险在西方发达国家得到了充分的发展，在德国，

意大利，英国，荷兰等国家，银行保险保费收入在整个寿险行业所占比例为20%-

35%，在法国，西班牙，葡萄牙等一些更为发达的国家，这一比例曾高达60%。银行

保险迅猛发展的趋势令人瞩目。[4] 赵彩丽（2008）运用大量数据对我国银保制度

做了研究，指出我国银保合作的法律制度还不够完善，强调政府调控的重要性。随

着银行保险发展的势头越来越迅猛，所以完善银保合作制度显得尤为重要。[5] 刘

天宇（2009）从银行保险概念入手，分析了我国银行保险存在的问题，尤其是合作

模式方面做了大量研究，指出混业经营的好处远远多于现有的合作方式，强调未来

我国银行保险的合作模式必定会有大的转变。[6] 车文静和王菲菲（2009）从美国银

行保险的生产发展着手，分析美国银保事业成功的因素，指出政府这个不能缺少的

因素，为我国银行保险的未来发展提出了积极建议。[7]

三、银行保险的发展

（一）银行保险的概述

所谓银行保险，就是银行与保险公司之间通过某一种的模式建立起相互合作关系，为客户提供多元化的产品与服务。“银行保险”一词源于法国，过去它仅仅指通过银行代理销售保险产品。随着银行与保险公司的合作不断深化，目前“银行保险”的意义更为广泛。冯祥英,冯根福认为“银行保险就是指银行和保险公司双方通过发挥各自优势、满足客户多元化金融服务,实现资源互补和各自利益最大化的一种商业模式。”[8] 银行保险本质上指的是银行与保险公司两个机构之间就某种产品达成协议，通过一体化经营的模式满足客户多样化的金融服务的要求，将银行和保险等商品及服务联系在一起，一方生产，另一方销售，提供给共同的客户群，然后从中产生利润及手续费的一个过程，从而实现价值的最大化。当然，除了销售以外，保险公司定期回访定期邮寄分红报告单、银行向客户提供与保险有关的金融服务等都属于“银行保险”的范畴。

欧洲是世界上银行保险发展最快的地区，其中法国尤为突出。为了促进银行保险的发展，许多欧洲国家拆除了原来横挡在银行与保险公司之间的壁垒，先后出台了许多政策，多次修改了保险合同法，迎来了快速发展。在欧洲凡是发展好的机构，银行与保险公司之间几乎都是有一定的股权关系维系着，而且大多是以储蓄型新型寿险产品为主。

（二）我国银行保险的发展

与欧洲银行保险发展相比，我国银行保险起步较晚，2000年才出现，但是发展较快。我国银行保险合作主要以“协议合作”为主，以储蓄类投资型分红险产品为主。我国银行保险的发展仍处于初级阶段，相当于欧洲市场80年代的水平。表1详细列出了2000年-2009年我国银行保险在全国总保费收入占比情况。可以看出：2000年—2003年，我国银行保险增长幅度较大，银保收入占总保费的比重明显增加；2004年—2006年，每年的银保收入虽然逐年增加，但是总保费占比增长放缓；2007年—2009年，银保收入有了一个较大的跨越，增长相当迅速，但是2009年后银保占比有下降趋势。