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1.银行保险市场销售员服务水平不高，专业性不强。银保产品销售人员应该凭借其保险专业水准获得社会各界的认可，因此保险公司的业务员大多持有“保险人员从业资格证书”。而近几年获得该证书的门槛越来越低，无论是业务员的素质还是销售技能，在短期内不可能有很大的提高。银行作为兼业代理，其职业特征之一就是应当具有较高的专业素质和营销能力。[17] 然而, 从我国目前状况来看，我国银行保险销售人员资格认证制度有所缺失, 不少保险销售人员对保险专业知识了解甚少,对相关条款法律知晓的也不多，在一定程度上制约了银保业的发展。

2.售后服务跟不上。投保的后续服务包括多种内容，基本都是由销售的保险代理人或业务人员负责全过程的售后服务。但是，限于我国银保合作的层次较浅，通过银行来进行其销售保险单的对口售后服务显然是不现实的。由此可见，银行仅仅只起到销售的作用，而对于售后服务这一块好像完全与银行脱离了。顾客完全享受不到银行的任何售后服务，出现纠纷银行也不承担责任。由于银行作为代理人，保险公司仅对一个片区的银行配备量少数的几个专职人员，因此客户往往不能得到良好的售后服务，出现问题得不到快速的解决，银行人员一定会说“我们只负责出单，有问题请联系保险公司”。售后服务体系的不完善性，一定程度上影响了客户的“二次消费”。目前业务员采用的大多是佣金制，其实除了佣金制之外还有很多激励机制可以采用。

（四）对银行保险的认识分析

1.思想分析。（1）思想观念落后、重视程度不够。大多数人还是受旧思想旧观念的束缚，觉得保险产品永远都是骗人的，对经营保险代理业务所能产生的预期效应缺乏足够的认识，甚至认为银行代理保险是额外的，是一种增加负担的行为，是不务正业。[18] 代理人员本身对于银保这个概念就缺乏足够的认识，又怎么能够要求购买者有良好的认知呢？多年来人们对于保险这个概念一直没有从旧社会的观念中扭转过来，大多数人一提到保险就会只叹气，还有很多人甚至还觉得“一个人进保险，全家人齐丢脸”。这是多么荒谬的想法，就是此类观念的存在导致我国保险业在人们心目中难以树立更好的形象。（2）保险公司自身的认识不够。随着物质生活水平的提高，人们所追求的精神享受也逐步提高，不仅仅只局限于最低水平。而保险公司为了快速赚取利益，向市场推出了一系列的低保障高保费的产品，这怎么能够满足客户的需求呢？近几年保险公司盲目的开发银保产品，并没有从供求这个方面出发。人们需要的是真正能提供保障获得利益的产品，而不是一大堆同质性严重保障范围低的产品。需求在增加，同时对于产品质量的要求也在增加，但是银保产品只满足了“量”的增加，却忽略了“质”的提高。因此造成了很多人对保险公司有看法，变得不再信任保险产品。https://www.51lunwen.org/jrfx/

2.顾客对银行保险的需求分析。（1）购买欲不强烈。银行保险还不属于完全普及化的产品，一般人们不会主动去购买。相对于银行保险，人们更愿意将手中持有的现金存入银行定期账户。很多时候都是客户拿着一定数额的现金去存款或者是存款到期转存，此时银行工作人员会借机向客户介绍银保产品。(2)购买能力有限。银行保险产品分为期缴和趸缴，大多数人愿意选择低价趸缴产品，一次性付款，到期后取出本金和分红。低价的银保产品风险小，投入小，同时保障的范围也很小。而那些保障高收益高的银保产品，需要支付的金额也高，最高的超过几十万，一般的工薪阶层几乎买不起这类保险产品。银保产品属于投资理财型产品，手中持有闲钱的人们会考虑购买，并不是每个人都有能力购买。

（五）监管问题分析

1.银监会和保监会的合作监管跟不上形式发展的需要。各监管机构一般按照自己的监管职能进行监管，监管制度跟不上银行保险业的发展，尚未规范银保业务开展合作的监管。虽然兼业代理有比较明确的规定, 但在资格申报时要求的材料并不十分严格, 如未审查银行员工是否通过保险代理人资格考试等。对于银保合作创新的产品、手续费标准等方面也缺乏详细明确的规定。虽然监管机构明确表示鼓励银保合作、支持银行保险业务的发展，但是相关的法律法规并没有做出具体的规定。监管部门的工作界限难以划分，银行或保险公司可能会受到双重监管、得到不同的指示而无从适从。因此，随着金融一体化的发展，将会出现越来越多的交叉型业务和替代性产品，银监会与保监会的协调显得更加重要。

2.银行与保险公司自身监管力度不够。我国银行保险的发展主要是以银行代理推销保险产品和代收保险费为主，缺乏统一的政策进行管理。一般保险公司在银行都会开设一个对公账户，客户交纳的保费会由银行代收，然后银行再将保费转入保险公司的账户。

目前，银行代理寿险产品大多集中在趸缴的短期分红型产品上，虽能在短期内保险公司能筹集大量资金，能够迅速增加保险公司的资产规模，但同时也使保险公司准备金的提取金额上升，认可负债增加，将影响保险公司的偿付能力。因此保险公司与银行应该加强自身的监管力度，不能完全依靠监管部门，毕竟监管部门的监管范围及力度都是有限的。